Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Процент просроченных кредитов в россии

В России ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. Что изменилось?

Елена Коробкова исполнительный директор НАБУ Сегодня один из самых обсуждаемых прогнозов на рынке — это существенное снижение ставок по ипотечным кредитам уже в следующем году. Давайте разберемся, насколько это возможно. Начнем с того, что существует несколько важных составляющих, с учетом которых и формируется ставка по ипотечному кредиту, которую предлагают банки украинцам. Довольно распространенный стереотип, что ставки банков по ипотечным кредитам и учетная ставка Национального банка — взаимосвязаны.

Логика популистов очень проста: если регулятор предоставляет банкам рефинансирование, то есть доступны деньги под малые проценты, то пусть те снижают ставки для украинцев. Но действительно ли это связанные вещи? Начнем с того, что рефинансирование, или, проще говоря, кредит банка от регулятора — это, прежде всего, инструмент управления ликвидностью, то есть платежеспособностью банка.

Он предоставляется, если на корреспондентском счете банка не хватает средств для обслуживания обязательств по депозитам и обслуживания платежей клиентов. Причем предоставляется он, как правило, на две недели или другой довольно короткий срок. Единственное, что в рефинансировании общего с классными кредитам — это то, что он предоставляется банку под залог недвижимости или иного имущества. В любом случае, учитывая сроки кредитов рефинансирования банков, они однозначно не могут быть использованы для ипотечного кредитования.

Кредит на две недели никак не может влиять на кредиты, которые в среднем выдаются на лет. Активно рефинансирование, как вынужденная мера, предоставлялись банкам во время финансового кризиса годов.

В последние же несколько лет мы наблюдаем противоположную картину — наличие излишка денег на счетах банков и отсутствие относительно безопасных возможностей для их дальнейшего вложения.

Ведь банки зарабатывают на том, что покупают и продают деньги, как бы парадоксально это не звучало. Поэтому, при условии избыточной ликвидности, в последние годы банки свои средства вкладывали в краткосрочные депозитные сертификаты НБУ.

Другими словами, банки кредитовали государство под небольшие проценты и на короткие сроки — обычно на две недели. Конечно, нельзя сказать, что учетная ставка не влияет на уровень процентных ставок по кредитам. Удерживая высокую учетную ставку, НБУ контролирует инфляцию, что обеспечивает плавное, а следовательно безболезненное для украинцев и экономики, снижение ставок по депозитам, которые банки используют как основной ресурс для кредитования. Как известно, деньги любят тишину и предсказуемость.

Поэтому резкое снижение учетной ставки может привести к финансовой дестабилизации, если финансисты начнут игнорировать инфляционные риски. Вторая и не менее важная составляющая формирования размера кредитной ставки — это кредитные риски. Чем выше кредитный риск, тем выше ставка на ипотеку. В свою очередь уровень кредитного риска напрямую зависит от уровня возврата кредитов, то есть от клиентов банков. Для того, чтобы выполнить свои обязательства перед клиентами, которые положили деньги на депозит, кредиты должны быть погашены.

Это общеизвестный факт. Если кредитные средства не возвращаются клиентом, такой кредит должен быть покрыт доходами от других оплаченных кредитов. Учитывая текущие реалии, такая модель взаимодействия формирует около процентных пунктов в итоговой ставке по кредиту.

Несмотря на относительно низкую платежеспособность украинцев и довольно высокий процент невозврата, особенно ипотечных кредитов, которые массово выдавались в начале двухтысячных, все же можно. Для этого необходимо продолжение и ускорение качественных реформ в направлении защиты прав кредиторов для изменения текущей картины возврата кредитов, дисциплины клиентов и доверия к сектору в целом. Реальных результатов здесь не достичь за один день, однако сейчас важно не ставить достижения на паузу.

Для воздействия на эту составляющую банк должен быть: а эффективным; б вести свою деятельность в условиях прозрачной и честной конкуренции, а также, безусловно, самому быть конкурентоспособным.

Путь к повышению эффективности банка, конечно, прежде всего избирается самим банком. В распространенным сегодня методам можно отнести диджитализацию банкинга, то есть дистанционное обслуживание клиентов и внедрения таких сервисов как облачные технологии и искусственный интеллект.

В этой сфере у нас также есть несколько направлений для системного реформирования. Например, электронный документооборот и платежные сервисы. А вот путь к оздоровлению конкурентной среды уже более масштабное вопрос, учитывая нынешнюю ситуацию с превалированием государственной доли и преференциями в работе небанковских финансовых учреждений. На которые финансовый сектор ожидает уже не один год и, действие которых, действительно способна ощутимо снизить процентную ставку по кредитам на жилье.

Итак по моему мнению, снижения кредитных ставок в году — это реальность. Другой вопрос — до какого уровня. Но амбициозных планов не достичь без объединения усилий, прежде всего, в направлении реформ, поскольку нам нужны качественные и последовательные изменения. Ошибка в тексте?

Что значит кредит

Кредит – это передача одной стороной другой материальных ценностей (денег, товара) на условиях возвратности в установленный срок и за определенную плату. В переводе с латинского термин означает «заем».

Кредит позволяет приобрести требуемые вещи или услуги за деньги, которые принадлежат банку. Суть процесса:

  • кредитор выдает заемщику определенную сумму на конкретный срок (1–5 лет);
  • заемщик обязуется выплатить кредитору заимствованную сумму, а с ней проценты и комиссии в оговоренный срок.

Ситуация на рынке кредитования

Здесь и далее рассматриваются и анализируются общедоступные статистические данные по кредитованию за 2013 – 2015 годы.

В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам, а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.

Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.

В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году — 78% ВВП.

Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.

Жизнь в кредит

Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.

В каких цифрах это выражается?

Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).

За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.

Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.

Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.

Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.

Что будет если не платить кредит

Платежеспособность населения

Платежеспособность населения можно оценить другим показателем — это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).

Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений.

Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.

Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% — не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.

Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.

Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.